Månad: oktober 2018

I denna artikel ska vi på Orntv.se belysa begreppet betalningsanmärkningar och de oklarheter som kan uppstå vid innehav av dessa. Har du som privatperson eller ett företag missat betalat dina skulder i tid görs en anteckning, som fått namnet betalningsanmärkning, i kreditupplysningsföretagens register. En anteckning som kan få förödande konsekvenser för ditt fortsatta leverne.

Hur du får en betalningsanmärkning 

När en låneansökan ska bedömas kikar ett kreditupplysningsföretag bland annat i sitt register om uppgifter om obetalda skulder. I det registret har nämligen kreditupplysningsföretag samlat in information om låntagarens förehavanden hos myndigheter, kommuner, banker och andra företag. Information som ska användas av banker och andra kreditinstitut för att bedöma låntagarens kreditvänlighet när denne ska ansöka om ett lån hos dem. Oavsett fall det rör sig om privatlån, bolån eller liknande.

Innan en betalningsanmärkning ges ut skickas normalt ett par påminnelser ut från den myndighet eller företag du är skyldig pengar. Gäller skulden hos en myndighet rapporteras oftast skulden direkt till kreditupplysningsföretagen utan att Kronofogden blandas in och blir till en betalningsanmärkning i registret. Till skillnad mot företag som ofta blandar in ett inkassoföretag eller Kronofogden för att driva in sin skuld.

En betalningsanmärkning ligger för fysiska personer kvar i tre år och för juridiska personer i fem år. Den ligger kvar oavsett om du löst dina skulder eller inte. Betalningsanmärkningen finns kvar där för att påvisa att du varit vårdslös i tidigare ekonomiska skeenden. Under den tiden kan möjligheterna för att få ett lån vara begränsade. Och att stå på eventuella kontrakt för hyresrätt eller stå på telefonabonnemang. Det kan även uppstå komplikationer vid köp på kredit med en betalningsanmärkning och oddsen är väldigt låga för att ditt köp på kredit ska nekas. 

Omöjligt låna pengar med betalningsanmärkningar?

Låna med betalningsanmärkningar kan vara väldigt krångligt men är långtifrån en omöjlighet hos vissa banker och kreditinstitut. Det kan, som tidigare nämnt, gått tre år sedan betalningsanmärkningen inträffade och du kan sedan dess ha fått god kontroll på din ekonomi. Därför vill inte vissa banker och andra låneinstitut helt stänga dörren för dig. Utan vill kunna vara till lags om än med särskilda krav som ska vara uppfyllda innan ett lån med betalningsanmärkning beviljas.

Hos långivare som erbjuder denna typ av lån är kraven på låntagaren alltid väldigt höga. Generella krav hos kreditinstituten och banker är att du som låntagare måste betalat din kvarvarande skuld hos Kronofogden. Ha en årsinkomst på över ett visst belopp, vanligtvis runt 120 000 kronor. Uppnått en viss ålder, som bland annat över 20 år eller 25 år. Sedan kan lånets storlek variera beroende på hur många betalningsanmärkningar du har eller hur stor din skuld varit.

En långivare som erbjuder lån trots betalningsanmärkningar brukar ha bra samarbeten med vissa banker och låneinstitut. Där varje låneansökan bedöms individuellt och beviljandegraden kan skilja sig markant från fall till fall. 

Det är absolut inte säkert att du får den storlek på lånet du önskar. Det är väldigt mycket parametrar som ska spela in. Ett tips från oss på Orntv.se är att alltid jämföra villkoren för lånen hos flera banker och låneinstitut. 

Vi kan rekommendera hemsidan bastacasinoonline.org som är den bästa sidan som recenserar de bästa casinon på nätet.

Är SMS-lån djävulens påfund eller guds räddning till folket? Det är den stora frågan vi alla ställer oss och just nu ser det ut som det är satan själv som skickat iväg dessa lån med ockerräntor. Eller i alla fall var det så när de först såg dagens ljus under 2006.

Här på Orntv.se ska vi med hjälp av våra örnögon granska lån & finansbranschen in i det minsta detalj. Vi ska även på ett enkelt och pedagogiskt sätt förklara alla dessa konstiga termer och begrepp som man kan väntas stöta på i finansvärlden.

I denna artikel ska vi granska och förklara vad som egentligen menas med SMS-lån. Vi har alla hört TV-reklamen ”SMS’a låna, SMS’a låna” som fullkomligt satt sig i huvudet. Har den visats på Örntv tro?

Varmt välkomna till oss på Orntv.se och vår hemsida om Lån & Finans!

Om SMS-lån 

SMS-lån, snabblån, microlån, minilån eller smålån kärt barn har många namn. SMS-lån eller snabblån är de som används för det mesta i folkmun och är, likt ett privatlån, ett lån utan säkerhet. År 2006 blev vi svenskar först introducerade för denna typ av minilån till hög ränta. Ett SMS-lån handlar oftast om en mindre summa pengar som behövs för direkt utbetalning till kort återbetalningstid.

Ett SMS-lån har ingen positiv inverkan på gemene svensk. De flesta förknippar ett SMS-lån med skyhöga räntor med kort återbetalningstid. Där har långivarna mycket att arbeta med. Även om det har blivit bättre 10 år senare. Samt med uppdaterade lagar som bidrar till ett större skydd för låntagarna. 

Den stora skillnaden mellan ett snabblån och ett privatlån är återbetalningstiden samt räntekostnaden för lånen. Och allt som oftast även lånesumman. För till exempel ett privatlån ligger återbetalningstiden från 1 – 15 år medan återbetalningstiden för ett SMS-lån vanligtvis ligger på 15 – 90 dagar.

Årsräntan för ett privatlån utan säkerhet brukar ligga runt 2 – 10 procent medan årsräntan för ett snabblån ligger på ett par hundra procent. Det sista är dock en liten överdrift då, som tidigare nämnt, att räkna ut årsräntan för ett SMS-lån blir något missvisade. Eftersom ett snabblån utan säkerhet allt som oftast sträcker sig max över någon eller några månader. Därför är månadskostnaden det enda intressanta för en privatperson med SMS-lån. Och det är därför årsräntan blir skyhög vid ett snabblån. Och skiljer sig så markant mot ett privatlån.

Ytterligare en skillnad är summan. Ett SMS-lån brukar allt som oftast handla om 1 000 – 5 000 kronor medan ett privatlån kan handla om hundratusentals kronor. 

Vad är egentligen ett SMS-lån?

Att snabblån fått namnet SMS-lån är något felaktigt och främst ett uttryck media skapade för 10-12 år sedan när SMS-lånet först såg dagens ljus. Själva lånet ansöks inte genom SMS utan främst via telefon eller på internet. Däremot brukar de flesta långivare skicka ut lånebeskedet via SMS och därav namnet SMS-lån. Ett lån likt detta, alltså ett snabblån, kännetecknas av små snabba utbetalningar med höga effektiva räntor. Ansökningsprocessen går extremt snabbt och återbetalning är sker vanligtvis inom 15 – 90 dagar. 

Dessutom brukar beviljandegraden för ett snabblån vara relativt hög och vissa långivare kan även acceptera ett lån utan kreditprövning/UC. Somliga långivare accepterar även låntagare med betalningsanmärkningar.

Ett standard SMS-lån ligger på omkring 500 – 5 000 kronor med en återbetalningstid på omkring en månad.

1 juli 2014 stiftades en ny lag i Sverige, Lag (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Som uttryckligen reglerar just SMS-lån. Lagen uttrycker generellt att företag som bedriver låneverksamhet ska använda sig av effektiva åtgärder mot finansiering av terrorism samt penningtvätt. Dessutom ska långivaren uppfylla särskilda sundhetskrav i sin verksamhet. Sedan är det Finansinspektionen och Konsumentverket som kontrollerar att alla företag som erbjuder sådana här lån uppfyller sundhetskraven enligt lag.

SMS-lånens risker

Som med allt annat är alla slags lån riskfyllda. Vissa lite mer, vissa lite mindre. En stor majoritet av alla som ansöker om SMS-lån är under 30 år. Vanligaste åldern för ett snabblån är mellan 18 – 25 år. Att ansöka om ett microlån är förenat med många risker eftersom räntan är skyhög och återbetalningstiden väldigt kort.

Många SMS-låneföretag är alldeles för slappa i sin hantering och kontroll av sina kunders privatekonomi och lånar ut pengar till alldeles för många låntagare. Låntagare som sedan inte har en chans att betala tillbaka på grund av att de helt enkelt har för instabil ekonomi. Vilket sedan leder till betalningsproblem, betalningsanmärkningar och en vända till kronofogden.

Vissa långivare erbjuder dessutom lån till privatpersoner med betalningsanmärkningar. Vilket förvisso i vissa fall kan vara rent slarv av personen men som i allt för många fall innebär att personen har taskig ekonomi. Dessutom finns det ett fåtal långivare som erbjuder lån utan en kreditprövning eller UC vilket är helt bedrövligt med tanke på att låntagaren helt enkelt kan sakna all form av inkomst. Det är vid sådana tillfällen som vi på Orntv.se ska kliva in och visa vägen för er. Och absolut inte rekommendera sådana finanssidor. Eftersom de allt för ofta inte bär med sig något gott. 

Riskerna med ta snabblån är fall du inte klarar av att betala tillbaka i tid. De redan skyhöga räntorna stiger snabbt och avgifterna likaså. Till slut hamnar vi på över 1 000 % i årsränta.

I fall med obetalda SMS-lån är över 40 % i åldrarna 18 – 25 år. Många i de fallen hade ingen aning om vad de ansökt om för lån med otroliga räntor. 2014 var över 60 000 svenskar anmälda till Kronofogden för obetalda SMS-lån vilket vittnar om en helt galen bransch. 

I dag är långivarna tvungna att upplysa om aktuella räntor och göra mer utförliga kontroller och kreditprövningar innan de beviljar ett lån. Så i dag har antalet anmälda svenskar för obetalda SMS-lån minskat hos Kronofogden. Trots det har antalet ansökningar inte minskat, snarare tvärtom. Det är unga och tidigare skuldsatta som fortfarande är i farozonen. Vilket förhoppningsvis vi på Orntv.se ska försöka råda bot på. 

Örntv.se tipsar om alternativ till snabblån

Det finns snabblån som inte behöver vara så värst farliga med skyhöga räntor som vid till exempel SMS-lån. Således behöver inte alla lån leda till betalningsanmärkningar och fordran hos Kronofogden. Utan vi på Örntv.se har några smarta tips som ni bör ta del av. För vi förstår att behovet av snabblån då och då dyker upp. Till exempel för oväntade reperationer av diverse slag, bil, hur etc. 

För det första ska man alltid jämföra lånen hos olika långivare. Det skiljer alltid någon eller några procent vilket kan göra så du spara x antal åtråvärda kronor. Orkar man inte göra jobbet själv så finns det väldigt många olika hemsidor som jämför olika typer av lån. Lån & Finans är en stor marknad på internet. Dessa sidor har gjort grundjobbet och listat en mängd olika långivare och banker. 

Ett annat alternativ är att låna av någon vän eller i familjen. Givetvis inte för stora summor som kan bli jobbiga att betala tillbaka vilket kan skapa djupa sprickor oavsett vän eller släkting. Men det är ett smart alternativ för snabblån. Istället för betala tillbaka lånet med höga räntor kan det räcka att bjuda din vän på en bit mål mat eller dylikt. 

Frågor man ska ställa sig innan man väljer att ansöka om ett SMS-lån är:

• Måste jag ha pengarna nu?
• Kan jag inte betala 3 000 kronor nu, kan jag då betala 3 600 i nästa månad?
• Kan jag be någon kompis om lån?

Kritik mot SMS-lån

Media har sedan 2006 då snabblån först såg dagens ljus i Sverige älskat att grottat ner sig i baksidorna av SMS-lånen. Långivarna tävlar om de låntagare som finns med erbjuda så billiga SMS-lån som möjligt. Ett argument som dykt upp är att allt fungerar som i ett pyramidspel. Där företag som erbjuder sanslöst låga räntor bygger på att kunder inte kan betala tillbaka utan förlänger sitt lån flera gånger vilket sedan leder till enorma kostnader som inte privatpersonen hade tänkt på i början. Det går även använda sms-lån om man vill spela casino på nätet och framförallt black jack. Det är casino guide som fokuserar på det fantastiska bordsspelet black jack.

En annan kritik som riktats mot vissa långivarna är att de utnyttjar ekonomiskt svaga personer när de skickar ärenden vidare till inkasso och Kronofogden. De menar på att sådana personer skulle inte fått sina lån beviljade från första början. Vissa SMSlåns-företag slarvar med sina kreditkontroller för att de räknar med att få in sina pengar i alla fall.

En ny lag som kommer träda i kraft i september 2018 kommer leda till ett visst procentuellt maxtak för högkostnadskredit. Maxräntan för en sådan kredit kommer ligga på 40 % + gällande referensränta. Samt att kostnaderna inklusive påminnelser och avgifter aldrig kommer få överstiga 100 % av lånebeloppet.

Här kan man läsa vidare om företagslån!

Bostadslån, bolån, huslån, villalån, bostadsrättslån, kärt barn har som ni ser många namn. Eller som lagen uttrycker, bostadskredit. Att köpa ett hus eller bostadsrätt är för många det allra viktigaste köpet i deras liv. Därför är det väldigt viktigt att allt går rätt till samt att man finner det allra mest lönsamma bostadslånet för ens plånbok. Vi här på Orntv.se kommer granska hela internet med våra örnögon efter bästa lånen och skriva om allt man behöver tänka på vid ett bostadslån. Följ med oss i vår artikel här nedan om bostadslån och dess begrepp.

Om bolån

Ett bolån används vid köp av hus eller bostadsrätt. Men kan även användas till en renovering av bostaden eller till en utbyggnad. 2010 anstiftades en ny lag med ett så kallat bolånetak. Det innebär att man endast får låna 85 % av husets värde som pant. Resterande 15 % ska betalas i kontantinsats med egna sparade pengar. Varför maxtaket ligger på 85 % är väldigt enkelt. En bostad kan nämligen sjunka i värde vilket skulle vara en väldigt negativ affär för banker och långivare. Slutligen är det dock ens kreditförmåga samt marknadsvärdet på huset som avgör storleken av bolånet. Övriga 15 %, dåtidens topplån, brukar vanligtvis i dag betalas med ett privatlån eller blancolån.

Det som skiljer ett bolån från andra lån är att detta lån tas med en så kallad pant eller säkerhet för banken eller långivaren. Kan man inte betala tillbaka bolånet är det huset som tas i beslag i bankens favör. Det är bostaden som agerar säkerhet i lånet.

Generellt är det banker som beviljar ansökan om bostadslån men det finns även vissa långivare som accepterar bolån. Ett bolån innebär högre maxtak än till exempel ett privatlån eller blancolån. Allt som oftast också lägre ränta eftersom detta är ett lån med säkerhet.

Krav vid bolån

Kraven för ansöka om bostadslån är liknande för ansöka om privatlån. Sedan finns det undantag som bekräftar regeln men generellt är det dessa krav hos banker och långivare för att få ett bostadslån beviljat:

Låntagaren måste vara 18 år gammal.

Ha fast inkomst genom fast anställning.

Sakna betalningsanmärkningar och/eller skulder hos Kronofogden.

Lång ansökningsprocess

Till skillnad från till exempel SMS-lån eller snabblån som extremt kort ansökningsprocess så är ansökningstiden vid bolån väldigt lång och krånglig. Behöver man experthjälp så kan mäklaren allt som oftast hjälpa till och vara mellanhanden mellan dig som privatperson och banken. Skicka in själva ansökan är däremot en simpel sak och görs enklast via nätet. Man får då svara på standardfrågor som ekonomisk situation med jobb och inkomst, uppgifter om nuvarande fastighet samt den nya och eventuella familjemedlemmar som ska medverka vid köp av bostaden. 

Bolåneräntor

Vi på Orntv.se rekommenderar dig som låntagare att jämföra boräntor för att hitta de banker som erbjuder bäst bolåneräntor just nu. Det kan skilja sig markant mellan bankerna så välj inte första bästa bank för ditt bostadslån. Du som låntagare får dessutom välja på rörlig eller bunden boränta. Vilket som är det bästa alternativet tvistar de lärda alltid om. Vid rörlig ränta så är bolånet bundet på tre månader. När tre månader har gått så binds bolånets ränta om på en ny tremånadersperiod. Vilket kan innebära att räntan kan stiga både uppåt och nedåt, således rörlig ränta.

En bunden ränta binds över en längre period. Det kan vara allt från 1 år till 15 år. Man gör upp med sin bank om en fast ränta, således ändras den inte under tiden utan är densamma som vid tecknandet.

Eftersom boräntorna påverkas av en mängd faktorer såsom Riksbankens reporänta, den allmänna ränteutvecklingen samt konkurrensen på marknaden så är det nästintill omöjligt att säga vilket som är det bästa alternativet av fast eller rörlig ränta. Allt handlar om att jämföra boräntor.

Sitter man inne på en grym affärsidé och vill ansöka om ett lån så är det inte bara att gå till närmaste bank och få ett företagslån beviljat. Nej, det krävs en väl genomarbetad affärsplan för att banken ens ska godkänna din ansökan. Sedan handlar det inte om avslag eller inte utan hela affärsplanen avgör för hur villkoren för lånet ska se ut. Här på Orntv.se har vi stenkoll på vad som gäller för ett företagslån. Läs vår fullständiga artikel om företagslån och alla begrepp och regler som kan tänkas dyka upp.

Varmt välkommen till oss på Orntv.se!

Om Företagslån

Sitter just du inne med en enorm affärsmöjlighet och en grym affärsidé men saknar de ekonomiska förutsättningarna? Då är ett företagslån ett ypperligt lån. Dock är det inte bara knalla in till banken och hämta ut en påse med pengarna. Nej. Det krävs långa förhandlingar för en nysatsning och framförallt en väl utvecklad affärsplan. I den ska allting stå med. Vad lånet ska användas till? Hur företaget ska bedrivas på ett lönsamt sätt. Finns kundunderlag? Lokal? Konkurrens? Utvecklingspotential, var företaget är om 5 år respektive 10 år? Är vanliga frågor som ska vara besvarade i en affärsplan. Sedan bestämmer sig banken om beslutet. 

Det är affärsplanen som bestämmer hur villkoren för företagslånet ska se ut. Är den för riskabel blir det ett rakt nej. Men om den kanske har stor utvecklingspotential men samtidigt lite riskfull så kan villkoren vara lite sämre för dig och vice versa. 

Privatekonomin kan ha betydelse

Något som man kanske inte tänker på vid första anblick är att faktiskt privatekonomin spelar en roll vid ansökan om företagslån. När affärsplanen granskas under lupp tittar även banken på hur du ska klara dig ekonomiskt. Går det ta ut lön direkt? Eller behöver du som låntagare använda dig av sparade pengar? Då är det av största vikt att din egen privatekonomi håller god nivå.

Är din privatekonomi under isen så är sannolikheten tyvärr stor att företagslånet avslås. Om däremot privatekonomin blomstrar så kan det innebära att företagslånet beviljas med fina villkor och bra ränta. Att meddela att du har att exempelvis spela casino som inkomst är ingen godkänd inkomst för att få lån beviljat. Klicka här om du vill läsa mer om casino utan licens.

Ett tips från oss på Orntv.se är således att se över sin egen privatekonomi innan man ansöker om ett företagslån.

Utveckling och Expansion

Håller affärsidén och allt ser grönt ut i affärsplanen så är som, tidigare nämnt, utvecklingspotentialen väldigt viktig för ett beviljat lån. Att driva ett företag gör man inte i ett eller några år utan det måste finnas plats för utveckling och expansion. Därför behöver långivaren veta hur mycket en expansion kommer kosta. Exempel på kostnader som kan tillkomma vid en expansion är, Nya lokaler? Nya maskiner? Mer personal? Marknadsföring? Frågorna är som ni ser många.

Saknar man privata investerare så är det stor chans för ett företagslån igen, vilket kan spela in på nuvarande villkor för lånet.

Ett företag ska inte bara fungera som ett lån utan som en investering som ska ge fin återbetalning. Sedan kan man inte se in i spåkullan och veta säkert att företaget kommer vara vinstgivande. Men därför ställs stort krav affärsplanen.

Få bättre lån

Ingen kan styra över gällande marknadsränta som gäller vid ansökan om lån men däremot har man stor chans att förvandla om ränta och andra avgifter. Man får till exempel välja på fast eller rörlig ränta. Den fasta räntan sätts utefter gällande marknadsränta som gäller för just den dagen. Medan rörliga räntan varierar från dag till dag. Väljer man en rörlig ränta erbjuds ofta bättre villkor eftersom man riskerar mer. Det viktigaste vid ett företagslån är att se fram i tiden och räkna på vad det kommer att kosta om ett par år. Och förhandla om att man ska kunna betala av en större del av lånet när man har möjlighet utan att drabbas av extra räntor och så vidare. 

En viktig aspekt för en bank att bevilja ett lån är självfallet den säkerhet man kan ge banken eller långivaren. Ett exempel på det kan vara en lokal man äger, ett varulager eller liknande. En säkerhet som man sätter i pant och som är i bankens ägo tills lånet är betalt. Vilket innebär lånet mindre riskabelt för både dig som låntagare samt banken.

Att använda sig av en handläggare kan vara en avgörande aspekt för om lånet ska bli beviljat eller ej. En handläggare agerar likt en mellanhand och ser till bådas intressen. Handläggaren har ofta en bra utbildning och är väl insatt i sådana här fall. Är magkänslan dålig för din handläggare går det alltid byta.

Här har vi skrivit en artikel om bolån, god läsning!